Na wysokość kredytu bankowego składa się szereg czynników. Wiele osób za wiążący parametr traktuje oprocentowanie kredytu. Wbrew powszechnej opinii nie jest to jedyny wskaźnik. Nie o wszystkich kosztach jesteśmy informowani przez bankowców. Największe wątpliwości dotyczą zawsze oprocentowania kredytu.
Na oprocentowanie kredytu składa się stopa referencyjna oraz marża banku. Stopa referencyjna składowa stopy oprocentowania kredytu. Na oprocentowanie składa się marża banku (element zarobku banku) oraz stopa referencyjna (w zależności od waluty kredytu zależna od: dla PLN – WIBOR, dla CHF – LIBOR CHF, dla USD – LIBOR USD, dla EUR – EURIBOR). Stopa referencyjna jest stopą rynkową (zależną od szeregu czynników rynkowych), na wysokość której banki nie mają wpływu. Jest ona powiązana ze stopą banku centralnego – w przypadku kredytu w PLN stóp NBP ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Drugim istotnym parametrem jest marża kredytu. Jest to jedyny negocjowalny czynnik, który wpływa na oprocentowanie pożyczki. Marża ustalana jest indywidualnie przez instytucje bankowe. Marża może zostać zmieniona tylko aneksem do umowy po zgodzie obu stron co do nowej wysokości tego kryterium. Marża dla kredytu hipotecznego jest ustalana przez dany bank na podstawie kilku kryteriów, a podstawowe z nich to kwota kredytu i wskaźnik LTV. Oprócz oprocentowania istotnym czynnikiem determinującym wysokość kredytu jest prowizja. Jest to jednorazowa opłata , która nie przekracza zgodnie z ustawą antylichwiarską poziomu 5%. Ostatnim kosztem, który w ciągu kilku ostatnich lat upowszechnił się w naszym kraju jest ubezpieczenie kredytu. Może ono przybierać różne formy. Ostatnim trendem jest łączenie wszystkich opłat z uwzględnieniem tego właśnie parametru. Na co musimy zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia do kredytu? Podstawowe wskaźniki to:
• koszt,
• zakres (i związane z nim wyłączenia oraz definicje zdarzeń),
• przysługujące świadczenia.
Komentarze